进入汛期
传统汽车被淹或涉水损坏发动机
保险均要赔付
那么
新能源汽车电池被泡水
该如何理赔呢？
近日
北京金融法院
公布了这样一起典型案例
案情回顾
新能源车涉水报废
保险公司拒赔败诉
在保险期间内，张先生驾驶他的新能源汽车在积水路段行驶时发生事故。保险公司接到报案后派人到现场查勘，并同意由维修店对锂离子动力电池进行拆解定损。维修店随后出具了报价单，列明需要更换动力电池系统总成等配件，材料费加起来远超车辆保险金额。
面对高额的维修单，张某选择将车辆报废回收，并办完了注销手续。随后，张某向保险公司申请按“推定全损”理赔。然而，保险公司拒绝了他的理赔请求，称车辆只是底盘过水，电池有防水设计，不应该损坏。而且，张某没跟保险公司商量就私自报废，导致没法共同委托第三方鉴定损失程度。争议无果后，张先生选择起诉维权。
👔一审法院支持了张先生的诉讼请求。保险公司不服，上诉至北京金融法院。北京金融法院判决驳回上诉，维持原判。该判决现已生效。
北京金融法院立案庭法官林文彪表示，电池原厂防水只是日常防护标准，不能直接认定电池经过积水路段行车的涉水冲击后不会损毁，车辆损失要以专业定损结果为准。
北京金融法院立案庭副庭长厉莉解释说，本案车辆虽仅底盘受损、外观完好，但动力电池占整车成本40%以上，其内部已发生不可逆损坏。因此，传统“以貌取车”的外观定损方式无法反映真实损失，必须贯彻实质判断原则，以专业拆解检验结论为认定依据。本案中，保险人前期行使查勘权、参与并同意拆解定损，已与投保人共同完成了初步的损失核定，该行为构成对损失事实的认可。保险人事后以程序瑕疵为由反悔拒赔，违反了最大诚信履约要求。鉴于案涉车辆维修费用远超保额，已无修复可能，推定全损系平衡双方利益的理性安排。
北京金融法院指出
与传统燃油车定损重点是发动机、变速箱、底盘机械部件不同，新能源车核心价值集中在动力电池、电机、电控三电系统，电池总成价值占整车一半左右，是定损的首要核查对象。
新能源车不能只看外观和底盘，哪怕外表没有破损，也要专用设备检测电池密封性、高压绝缘性，隐性电路故障也要纳入定损。新能源车电池有基础防水等级，不能简单以进水判定损坏。
“与燃油车一般机械部件损坏达不到高额费用，理赔原则是优先维修，很少直接推定全损不同，新能源车三电系统维修造价极高，一旦核心电池受损，大多没有经济维修价值。”厉莉说，该案对此类新形态标的贯彻实质判断原则，以专业拆解检验结论为核心依据，为行业创新专属定损方法提供司法指引。同时，明确保险人深度参与定损的程序约束，保险公司全程参与查勘并同意拆解后，不得再以程序瑕疵反言拒赔。
北京金融法院建议
保险机构应加快建立契合科技产品特性的专业化定损理赔体系，对新能源汽车动力电池、光伏设施、航天装备等高科技标的，引入专业拆解检验程序和专业评估机构，以实质判断替代外观评估，建立与科技产品价值结构相匹配的定损标准。在产品设计阶段，保险机构应充分预判科技产品的多元使用场景和特殊风险特征，在保险合同中清晰界定承保范围与免责边界，并依法充分履行提示说明义务，从源头减少条款解释争议。
延伸阅读
此前
江苏省消费者权益保护委员会
针对泡水车潜藏风险以及
购买二手车时如何辨别泡水车
发布消费提示
泡水车存在哪些潜在风险？
泡水车最大的潜在风险是电器插件、线束、电控模块的氧化腐蚀，造成各种无规律的电路故障，极端情况下造成异常断电、停驶等用车风险。
传统燃油汽车可能会出现发动机、变速器等总成件因泡水后未彻底清洁保养，造成内部传动件锈蚀打滑等现象，以及内饰件发泡脱落明显，高温天气时车辆有较为严重的异味。
新能源汽车电气化、自动化程度较高，各种电气故障失效后用车风险明显上升，高压漏电概率增加，储能电池等模块需彻底更换，泡水后修理费用高、保值率低。
如何避免车辆泡水？
江苏省消保委建议消费者及时关注天气情况，避免极端恶劣天气出行，暴雨等极端天气发生时车辆尽量停放在高处、有人员管理的停车场地，尽可能减少通过涉水路面、涵洞。
涉水高度低于车轮一半高度时谨慎慢速均速通过，如中途熄火切不可再次尝试启动车辆，须第一时间将中控门锁解锁、打开危险警示双跳指示灯，遇到水位持续上升时及时离开车辆等待救援。
如车辆已经泡水，建议消费者不要擅自启动车辆，防止车辆二次受损，应及时进行拍照取证并联系保险公司定损理赔。
如何识别车辆是否泡水？
江苏省消保委建议消费者可以通过查询保险公司理赔记录、车辆维修记录，检查电器插件状态是否氧化锈蚀、金属连接件是否锈蚀或松动异响、内饰件是否蓬松脱落，车辆是否有霉变异味、泡水锈蚀、泡水泥沙、泡水水渍、泡水霉斑和泡水修复等情况，以及车辆内外表面是否有明显水位水迹等方式，综合判断车辆是否可能为泡水车。
提醒消费者
在购买二手车时选择正规平台或企业，签订合同时注意审查涉及买卖双方的权利和义务，车辆过户、交付、风险承担，以及违约责任等条款，在合同中尽可能详细明确记录卖方原版原漆、非事故车、非水泡车、非火烧车等相关承诺。
消费者如自身不具备足够的专业知识，可以在交易过程中要求经营者提供第三方出具的车辆鉴定评估报告，也可以选择信誉良好的第三方二手车鉴定评估机构共同对二手车进行专业评估，并妥善保管买卖合同、鉴定评估报告、交易记录等有效凭证。
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